'El Jubilado', la comedia que defiende el derecho a vivir esta etapa "con pensión y sin presión"

 

Los amigos jubilados entran en escena dispuestos a hablar de uno de los miles de negocios que quieren emprender. Pero la conversación se enreda con continuas interrupciones de repartidores telefónicos, historias sobre los 'achaques' de unos y otros, e incluso sobre las crisis de pareja... Esta es solo una pincelada de los temas que trata la nueva comedia teatral El Jubilado, que ha llegado al Teatro Amaya de Madrid @teatroamaya) este mes de junio para abordar el tránsito a la jubilación desde un punto de vista irónico, pero también de denuncia social para reinvindicar que esta etapa se viva "con pensión, pero sin presión", como dice uno de sus personajes. Las funciones tendrán lugar los próximos martes 16 y 23 de junio, con descuentos especiales por el Mes del Mayores. "Si estás jubilado o te vas a jubilar, esta función es para tí, 90 minutos diciendo lo que tú piensas todos los días", aseguran sus promotores. 

La obra gira en torno a las vivencias de Fernando, un arquitecto recién retirado que convive con su mujer, Carmen, 20 años más joven y envuelta en plena vorágine laboral, que sirve para explorar la jubilación desde el humor, pero poniendo en valor que esta etapa vital "no es un final, sino un nuevo comienzo lleno de posibilidades", señalan sus productores Gómez y Cruzado Producciones. Creada por Leoncio López, dirigida por Esperanza Lemos (@esperanzalemos), y protagonizada por actores sénior, que incluyen a Pepe Carabias (78 años), Leo Washington (72 años) y Miranda Collado (57 años), la pieza cuenta además con al apoyo de la Confederación Española de Organizaciones de Mayores (CEOMA), que ha destacado el rol de la pieza para desmontar estereotipos edadistas relacionados con la jubilación.

Javier Gómez-Pioz, conocido artísticamente como Leo Washington, durante la representación de la obra. Fuente: Gomez y Cruzado Producciones

Reinvención en primera persona: "Yo era arquitecto y ahora me dedico al teatro"

La función es el reflejo de la transformación vital de su propio protagonista y productor, Javier Gómez-Pioz, conocido artísticamente como Leo Washington, que se jubiló hace casi un año a sus más de 70 años. "Yo era arquitecto. Y ahora me he reinventado en productor teatral y actor", cuenta a 65YMÁS, mientras nos confirma que el guión está inspirado en él. Frente a la imagen de una jubilación pasiva, Gómez-Pioz defiende una actitud decidida. "Hay que jubilarse con decisión, sin titubeos. O te jubilas o no te jubilas, pero nada de prejubilarse, nada de dar de comer a la mitad de las palomas en el parque ni esas cosas", comenta con humor. "A mi me ha tocado jubilarme, pero es que yo me siento insolentemente joven".

Una visión enérgica que comparte su compañero de reparto, el incombustible Pepe Carabias, que a sus 78 está preparando tres obras de teatro al mismo tiempo. "A todo el mundo que se vaya a jubilar, que no piense que ya se va a convertir en un viejecito. Queda una segunda vida en la que se puede estudiar, leer, viajar...". Una filosofía de vida que rodea la obra teatral y que ejemplifica con una de las frases de su personaje. "La jubilación es el momento de decir 'stop' a la presión y hola a la pensión y a vivir". Esa segunda vida exige, según el propio Javier Gómez-Pioz, buscar nuevos horizontes, puesto que a la generación actual le "quedan muchos años por delante de vida y hay que replantearse, hay como que reinventarse".

De izquierda a derecha: Leo Washington, Leoncio López, Esperanza Lemos, Pepe Carabias y Miranda Collado

La autoexigencia de "estar siempre ocupados"

Su socia, la actriz y productora Marisa Cruzado (cuyo nombre artístico es Miranda Collado), traslada este mensaje de reinvención al terreno de la justicia social y poner en valor el talento sénior. Cruzado explica que "esta obra nace del deseo de contar, con humor y verdad, lo que rara vez se dice en voz alta, que la jubilación es un terremoto emocional, social y familiar". Por ello, desde el escenario exigen "que no se nos excluya a los mayores, a los jubilados, sino que al contrario se nos reconozca lo que hemos aportado, primero, y segundo todo lo que tenemos por aportar".

Este deseo de seguir aportando late con fuerza en Javier Gómez-Pioz, quien reconoce no obstante que a su personaje "quizás se le vaya de las manos". La directora de la obra, Esperanza Lemos que califica la función de "deliciosa y muy bien escrita", ha querido poner de manifiesto la vitalidad de muchos jubilados, pero también la autoexigencia continua del mundo en el que vivimos. "La función expone el problema de autoexigencia de estar siempre ocupados incluso cuando estamos jubilados", y critica una inercia moderna en la que "se nos está imponiendo que si no estás haciendo algo, eres inútil". La directora alerta de que vivimos en un mundo en el que "no cabe el descanso, la contemplación, la calma", e invita a que reflexionemos para que esto cambie. 

De izquierda a derecha: Leo Washington, Miranda Collado y Pepe Carabias durante la representación de la obra. Fuente: Gomez y Cruzado Producciones

"La vida no se acaba tras la jubilación"

Para dar forma a todas estas inquietudes, el equipo confió en el guionista Leoncio López, quien recuerda que el texto empezó como un monólogo, pero pronto vieron que "tenía posibilidades de llegar más lejos". De este modo, la historia se convirtió en una comedia de contrastes que refleja perfectamente "cómo la misma vida se puede ver de dos modos muy distintos", contraponiendo la ilusión del que ya goza de su jubilación con la ansiedad de quienes siguen inmersos en la vorágine laboral.

"Se trata de lanzar el mensaje de que la vida no se acaba cuando te jubilas", ha señalado López, "pero hay que ajustarse". La función también pone sobre la mesa la paradoja de muchos jubilados que "no tienen tiempo" y se preguntan cómo hacían antes, cuando dedicaban 8 horas al trabajo. Con todo, López destaca que el personaje principal de la obra "pasa del desconcierto inicial a darse cuenta de que puede disfrutar de las cosas que realmente quiere hacer". Con este crisol de voces interconectadas, El Jubilado demuestra que las arrugas solo son el reflejo de la experiencia, ante la que se abre un nuevo horizonte por explorar, libre de ataduras, al menos profesionales.

Lo que cobran los jubilados en Europa: de los 300 euros de Bulgaria a los 3.000 de Dinamarca

 

Los países. La misma Unión Europea. El mismo año de jubilación. Y sin embargo, uno cobra 2.800 euros al mes y el otro, 380. No es un error. No es una excepción. Es el mapa real de las pensiones en Europa, y conviene conocerlo.

Más de 100 millones de personas mayores de 65 años viven en la UE. Para la gran mayoría, la pensión no es un complemento: es el ingreso. El único. El que determina si uno puede pagar la calefacción en enero o si tiene que elegir entre el médico y la compra. Entender cómo funciona ese sistema no es un ejercicio académico. Es una cuestión de supervivencia cotidiana.

Bismarck o Beveridge: el origen lo explica casi todo

Hay dos maneras de entender una pensión. La primera dice: cobras lo que has cotizado. La segunda dice: cobras porque eres ciudadano.

La primera la diseñó Otto von Bismarck en la Alemania del siglo XIX. No por generosidad, sino por estrategia política: dar a los trabajadores algo que perder evitaba que se sumaran a la revolución. Nació así el modelo contributivo, el que rige hoy en España, Francia, Italia, Alemania, Portugal, Polonia, Grecia y más de veinte países de la UE. La pensión es proporcional al salario y a los años cotizados. El sistema premia las carreras largas y castiga las intermitentes.

La segunda la articuló William Beveridge en el Londres de 1942, en plena guerra, cuando alguien tuvo que imaginar qué sociedad reconstruir después. Su respuesta fue radical: una pensión básica igual para todos, financiada con impuestos, independiente de la trayectoria laboral. La aplican Dinamarca, Irlanda, los Países Bajos y Malta. No importa si fuiste directivo o camarero: la base es la misma. Lo que diferencia a los jubilados de estos países es lo que han acumulado en sus fondos de pensiones de empresa. Y ahí, como veremos, está la clave real de sus altas prestaciones.

Ningún sistema es puro hoy. Los países contributivos han añadido pensiones mínimas para quien no llega. Los universales han construido potentes segundos pilares para quien quiere más. Pero la filosofía de origen sigue pesando. Y mucho.

Los números: del récord danés al drama búlgaro

Digámoslo sin rodeos. En el extremo alto, Dinamarca supera los 2.800 euros mensuales de pensión media bruta. Luxemburgo ronda los 2.500. Los Países Bajos, 2.400. Austria, 2.100. Son países con décadas de solidez fiscal, mercados laborales formalizados y, en los casos nórdicos, sistemas de pensiones de empresa que funcionan de verdad.

En la franja media encontramos a Finlandia (1.700 €), Suecia (1.600 €), Francia (1.500 €), Alemania (1.400 €) y Bélgica (1.300 €). Y ahí, en esa misma franja, está España: 1.370 euros brutos mensuales según los datos del INSS para 2026. Una posición aparentemente modesta que esconde, sin embargo, un dato llamativo: nuestra tasa de sustitución —el porcentaje del último salario que representa la pensión— ronda el 73%, una de las más altas de Europa. Alemania apenas llega al 50%. Dinamarca, al 54%. En España la pensión cubre bien el salario previo. El problema es que ese salario, con demasiada frecuencia, no era muy alto.

En el extremo bajo, Bulgaria (380 €), Rumanía (420 €), Hungría (430 €) y Polonia (600 €). Países con sistemas jóvenes, economías en desarrollo y una deuda pendiente con sus mayores que los datos hacen difícil disimular.

Para cobrarla, primero hay que ganársela

Los requisitos de acceso varían, pero la lógica subyacente es común a casi todos los sistemas. Tres condiciones básicas.

Primera: cotizar los años suficientes. En España, 15 años es el mínimo para tener derecho a algo. Para cobrar el 100% de la base reguladora hacen falta 36 años y 6 meses. En Alemania, el mínimo es de solo 5 años, pero la pensión completa exige 45. En Italia, 20 años de cotización mínima. En los Países Bajos el mecanismo es diferente: cada año de residencia genera el 2% de la pensión máxima. Cincuenta años viviendo allí. Pensión completa. Sin más preguntas.

Segunda: alcanzar la edad legal. La tendencia en Europa es inequívoca: todo sube. Alemania, Grecia, los Países Bajos e Irlanda ya están en los 67 años o en camino. España está en los 66 años y 7 meses en 2024, con proyección de llegar a los 67 en 2027. Francia aprobó en 2023, con meses de protestas en la calle, elevar la edad a los 64. Dinamarca y Finlandia han ido más lejos: han vinculado la edad de jubilación a la esperanza de vida mediante un mecanismo automático. Si vivimos más, trabajamos más. Sin votación. Sin debate. El algoritmo decide.

Tercera: si se quiere anticipar, se paga. En España, jubilarse a los 63 años supone un descuento de entre el 1,56% y el 1,875% por cada trimestre anticipado. En Alemania, un 3,6% por año. Luxemburgo permite jubilarse a los 57 con 40 años cotizados. Una generosidad que sus vecinos europeos miran con una mezcla de envidia y perplejidad.

El segundo pilar: la asignatura pendiente de España

Sabemos lo que nos diferencia de los daneses o los neerlandeses. No es solo la cuantía de la pensión pública. Es lo que hay debajo.

En Dinamarca, los Países Bajos y Suecia, los trabajadores cotizan de forma obligatoria —o casi— a fondos de pensiones profesionales gestionados colectivamente. Al jubilarse, esos fondos añaden entre 600 y 1.200 euros mensuales a la pensión pública. Eso es lo que explica que un jubilado de Ámsterdam pueda vivir con holgura. No tiene un sistema público más generoso. Tiene un segundo pilar que funciona.

En España, ese segundo pilar es raquítico. Solo el 25-30% de los trabajadores tiene algún plan de pensiones de empresa, y las aportaciones son modestas. La Ley de Planes de Pensiones de Empleo de 2022 intenta corregirlo. Pero los cambios estructurales no se producen en una legislatura. Un trabajador español que dependa únicamente de su pensión pública está, frente a sus homólogos del norte de Europa, jugando con menos cartas. No porque el sistema sea malo. Sino porque está incompleto.

Lo que viene

En 2070, según la Comisión Europea, habrá menos de dos personas trabajando por cada jubilado en Europa. Hoy son tres. Ese cambio no es una proyección abstracta. Es el contexto en el que se están aprobando —o intentando aprobar— todas las reformas de pensiones del continente.

El guion es predecible: más edad, menos anticipación, mecanismos automáticos de ajuste, más ahorro privado complementario. Medidas técnicamente sensatas. Políticamente, las más difíciles de vender a quien lleva cuarenta años cotizando con la expectativa de cobrar lo prometido.

Porque las pensiones no son una variable macroeconómica. Son un contrato. El que una sociedad firma con quienes la construyeron. Y ese contrato, en Europa, se está renegociando. Con distinta urgencia, con distinta valentía, con distinto coste político en cada país. Pero en todos, con la misma tensión de fondo: lo que se prometió y lo que se puede pagar.

Transformar el hogar en ingresos extra: así permite la hipoteca inversa vivir una jubilación feliz Inicio

 

El aumento de la longevidad es un éxito de las sociedades desarrolladas. Vivir más años y cada vez en mejores condiciones es siempre una buena noticia, pese a que plantea retos importantes. Por un lado, exige ajustes en las políticas públicas, y de forma individual, requiere una buena planificación financiera. Para que la jubilación se convierta en una etapa vital para disfrutar.

En España la dependencia de la pensión pública es elevada. Y aunque las prestaciones no peligran y además se revalorizan con la inflación, suelen suponer una caída de ingresos respecto a la etapa laboral. En esta ecuación, la vivienda de los sénior, que mayoritariamente tienen en propiedad, y ya libre de cargas, puede ser una excelente fuente de ingresos, además del hogar donde vivir.

La hipoteca inversa está diseñada para complementar la pensión a través de la casa propia. Puede proporcionar ingresos extra durante la jubilación, sin perder la propiedad de la casa y residiendo en ella. Y con la garantía de ser un producto regulado, entre otras ventajas, por ejemplo, en el ámbito fiscal.

Así las cosas, y dado el envejecimiento de la población, la hipoteca inversa es un producto financiero con un potencial de crecimiento enorme, por su capacidad para ayudar a los mayores a vivir con bienestar y plenitud una etapa vital emocionante.

El hogar, principal riqueza de los sénior

En España, más de ocho de cada diez mayores de 65 años cuenta con vivienda en propiedad, generalmente ya pagada y libre de cargas. Si a eso añadimos que la dependencia de la pensión pública es elevada, nos encontramos con que este importante patrimonio puede convertirse en un valioso activo que se puede monetizar y conseguir unos ingresos extra con los que complementar la pensión. Porque la jubilación no es una etapa para sufrir estrecheces económicas, sino para vivirla y disfrutarla.

Para el colectivo sénior la vivienda es uno de sus principales activos. A casi el 40% de los sénior les gustaría sacar mayor beneficio económico de su vivienda en propiedad. Para este grupo etario ya no es una prioridad ese legado familiar de dejar la vivienda en herencia. El interés por las diferentes fórmulas de licuación patrimonial es creciente, según demuestran diversos estudios. Y frente a otras opciones, como la nuda propiedad o la vivienda inversa, la fórmula que mayor confianza genera es, precisamente, la hipoteca inversa. Permite obtener ingresos extra por la vivienda, sin dejar de vivir en ella, y sin perder la propiedad, de manera que el legado familiar se mantiene.

 ¿En qué consiste la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es el producto de licuación patrimonial probablemente más conocido, pese a que aún genera algunas dudas entre la población. Consiste en un crédito con la vivienda propia como garantía hipotecaria, ofrecido por aseguradoras y entidades financieras. Se trata de una operación financiera regulada, un tipo de préstamo hipotecario pensado por y para los mayores. El préstamo no se devuelve hasta el fallecimiento del titular, generalmente con parte del valor de la vivienda que obtienen los herederos con su venta o con otros recursos.

Los titulares de la vivienda inversa deciden si reciben los pagos en forma de mensualidades.También se puede optar por una fórmula mixta con una disposición económica inicial y, posteriormente, mensualidades. Esta fórmula es habitual, por ejemplo, para acometer una reforma en la casa, para adaptarla a posibles situaciones futuras de dependencia.

Las principales ventajas de la hipoteca inversa son que aporta desahogo económico, permite seguir residiendo en el hogar, y la propiedad no se pierde en ningún momento.

Hipoteca inversa de Mapfre

Una de las principales ventajas de la hipoteca inversa frente a otros productos es que está regulado por el Banco de España y lo comercializan empresas tan solventes y confiables como Mapfre y Santander.

La hipoteca inversa de Santander Mapfre se adapta al cliente, porque cada persona tiene unas circunstancias y necesidades diferentes. De hecho, se estudia cada caso particular de la mano de un especialista que acompaña a quien desea contratar este producto en todo el proceso de comercialización.  Santander Mapfre Hipoteca Inversa ofrece dos modalidades: el abono mensual de las cuotas con una duración limitada, establecida en la esperanza de vida del cliente; o recibir estos pagos, garantizados, durante toda la vida de los clientes, complementando la hipoteca inversa con un seguro de rentas vitalicias. De este modo, el cliente se asegura el mismo ingreso mensual hasta su fallecimiento. Además, la prima de la renta vitalicia se devuelve a los herederos en caso de que el cliente fallezca antes de poder disfrutar de la misma, es decir, antes de la finalización del préstamo. Es la opción recomendada, porque asegura la tranquilidad del cliente y de sus herederos.

Los herederos juegan un papel fundamental al contratar este producto financiero. Y por ello, aunque no es un requerimiento legal, la compañía involucra a los hijos tanto como a sus padres en todo el proceso de contratación. Actualmente la Hipoteca inversa de Santander Mapfre se comercializa en toda España y se puede solicitar información en toda la red de oficinas de ambas compañías.

Requisitos

El primer requisito para contratar una hipoteca inversa es ser propietario de una vivienda, que además debe ser la primera residencia o la vivienda habitual del cliente, además de estar libre de cargas. Eso sí, el producto recoge la posibilidad de que sean titulares hasta dos clientes, por ejemplo, en el caso de un matrimonio.

Estamos ante un producto regulado, de tal forma que, por imperativo legal hay que tener como mínimo, 65 años para poder firmar una hipoteca inversa. El hecho de que este producto esté regulado (por la Ley 41/2007, de 7 de diciembre) y de que se firme ante notario, supone para los sénior un punto de tranquilidad y seguridad, que hoy por hoy, no pueden aportar otras soluciones de licuación patrimonial.

Para contratar la hipoteca inversa de Mapfre, la vivienda debe ser su residencia habitual y tener un valor superior a 150.000 euros y estar en una zona de alto dinamismo innmobiliario para que la venta del inmueble pueda realizarse con facilidad.

¿Para quién es la hipoteca inversa?

Los jubilados viven más años y en mejores condiciones, pero deben emplear más recursos. Necesitan, muy a menudo, dinero extra al de la pensión mensual. Así las cosas, este producto puede ser adecuado para cualquier persona mayor con vivienda en propiedad, que quiera sacarle jugo y recibir cada mes una cantidad de dinero extra con la que complementar la pensión.

Aunque la ley fija como edad mínima los 65 años para contratar la hipoteca inversa, todos los expertos coinciden en que se trata de un producto ideal para personas de mayor edad para evitar que el valor de la vivienda se diluya en un plazo muy grande. La explicación es sencilla: el importe del préstamo que se recibe mensualmente se calcula en función de la esperanza de vida del cliente, de modo que una edad más avanzada permite recibir cantidades mayores cada mes.

Existen varias soluciones para monetizar la vivienda, y ninguna es mejor o peor que las demás. Todo depende de las necesidades y situación personal de cada persona. Para una persona mayor para la que es importante mantener la propiedad de su vivienda, de cara a sus hijos, la hipoteca inversa es un producto muy adecuado. El dinero prestado se devolverá al fallecimiento del titular de la hipoteca inversa. Los hijos, heredan la casa y pueden venderla para saldar la deuda y quedarse con el remanente, o repagar el préstamo con otros recursos para mantener la propiedad.

Punto fuerte: fiscalidad

Uno de los puntos fuertes de este producto de licuación patrimonial es su fiscalidad. La hipoteca inversa no tributa de ninguna manera ya que tiene consideración de endeudamiento, y no un ingreso.

Los ingresos que se van obteniendo mes a mes fruto de la hipoteca inversa proceden de un crédito, es decir, son una deuda que va acumulando la persona que disfruta la hipoteca inversa. En el futuro, serán sus hijos quienes devuelvan esa deuda, con la venta de la vivienda o asumiendo ellos mismos la deuda con otros recursos.