El aumento de la longevidad es un éxito de las sociedades desarrolladas. Vivir más años y cada vez en mejores condiciones es siempre una buena noticia, pese a que plantea retos importantes. Por un lado, exige ajustes en las políticas públicas, y de forma individual, requiere una buena planificación financiera. Para que la jubilación se convierta en una etapa vital para disfrutar.
En España la dependencia de la pensión pública es elevada. Y aunque las prestaciones no peligran y además se revalorizan con la inflación, suelen suponer una caída de ingresos respecto a la etapa laboral. En esta ecuación, la vivienda de los sénior, que mayoritariamente tienen en propiedad, y ya libre de cargas, puede ser una excelente fuente de ingresos, además del hogar donde vivir.
La hipoteca inversa está diseñada para complementar la pensión a través de la casa propia. Puede proporcionar ingresos extra durante la jubilación, sin perder la propiedad de la casa y residiendo en ella. Y con la garantía de ser un producto regulado, entre otras ventajas, por ejemplo, en el ámbito fiscal.
Así las cosas, y dado el envejecimiento de la población, la hipoteca inversa es un producto financiero con un potencial de crecimiento enorme, por su capacidad para ayudar a los mayores a vivir con bienestar y plenitud una etapa vital emocionante.
El hogar, principal riqueza de los sénior
En España, más de ocho de cada diez mayores de 65 años cuenta con vivienda en propiedad, generalmente ya pagada y libre de cargas. Si a eso añadimos que la dependencia de la pensión pública es elevada, nos encontramos con que este importante patrimonio puede convertirse en un valioso activo que se puede monetizar y conseguir unos ingresos extra con los que complementar la pensión. Porque la jubilación no es una etapa para sufrir estrecheces económicas, sino para vivirla y disfrutarla.
Para el colectivo sénior la vivienda es uno de sus principales activos. A casi el 40% de los sénior les gustaría sacar mayor beneficio económico de su vivienda en propiedad. Para este grupo etario ya no es una prioridad ese legado familiar de dejar la vivienda en herencia. El interés por las diferentes fórmulas de licuación patrimonial es creciente, según demuestran diversos estudios. Y frente a otras opciones, como la nuda propiedad o la vivienda inversa, la fórmula que mayor confianza genera es, precisamente, la hipoteca inversa. Permite obtener ingresos extra por la vivienda, sin dejar de vivir en ella, y sin perder la propiedad, de manera que el legado familiar se mantiene.
¿En qué consiste la hipoteca inversa?
La hipoteca inversa es el producto de licuación patrimonial probablemente más conocido, pese a que aún genera algunas dudas entre la población. Consiste en un crédito con la vivienda propia como garantía hipotecaria, ofrecido por aseguradoras y entidades financieras. Se trata de una operación financiera regulada, un tipo de préstamo hipotecario pensado por y para los mayores. El préstamo no se devuelve hasta el fallecimiento del titular, generalmente con parte del valor de la vivienda que obtienen los herederos con su venta o con otros recursos.
Los titulares de la vivienda inversa deciden si reciben los pagos en forma de mensualidades.También se puede optar por una fórmula mixta con una disposición económica inicial y, posteriormente, mensualidades. Esta fórmula es habitual, por ejemplo, para acometer una reforma en la casa, para adaptarla a posibles situaciones futuras de dependencia.
Las principales ventajas de la hipoteca inversa son que aporta desahogo económico, permite seguir residiendo en el hogar, y la propiedad no se pierde en ningún momento.
Hipoteca inversa de Mapfre
Una de las principales ventajas de la hipoteca inversa frente a otros productos es que está regulado por el Banco de España y lo comercializan empresas tan solventes y confiables como Mapfre y Santander.
La hipoteca inversa de Santander Mapfre se adapta al cliente, porque cada persona tiene unas circunstancias y necesidades diferentes. De hecho, se estudia cada caso particular de la mano de un especialista que acompaña a quien desea contratar este producto en todo el proceso de comercialización. Santander Mapfre Hipoteca Inversa ofrece dos modalidades: el abono mensual de las cuotas con una duración limitada, establecida en la esperanza de vida del cliente; o recibir estos pagos, garantizados, durante toda la vida de los clientes, complementando la hipoteca inversa con un seguro de rentas vitalicias. De este modo, el cliente se asegura el mismo ingreso mensual hasta su fallecimiento. Además, la prima de la renta vitalicia se devuelve a los herederos en caso de que el cliente fallezca antes de poder disfrutar de la misma, es decir, antes de la finalización del préstamo. Es la opción recomendada, porque asegura la tranquilidad del cliente y de sus herederos.
Los herederos juegan un papel fundamental al contratar este producto financiero. Y por ello, aunque no es un requerimiento legal, la compañía involucra a los hijos tanto como a sus padres en todo el proceso de contratación. Actualmente la Hipoteca inversa de Santander Mapfre se comercializa en toda España y se puede solicitar información en toda la red de oficinas de ambas compañías.
Requisitos
El primer requisito para contratar una hipoteca inversa es ser propietario de una vivienda, que además debe ser la primera residencia o la vivienda habitual del cliente, además de estar libre de cargas. Eso sí, el producto recoge la posibilidad de que sean titulares hasta dos clientes, por ejemplo, en el caso de un matrimonio.
Estamos ante un producto regulado, de tal forma que, por imperativo legal hay que tener como mínimo, 65 años para poder firmar una hipoteca inversa. El hecho de que este producto esté regulado (por la Ley 41/2007, de 7 de diciembre) y de que se firme ante notario, supone para los sénior un punto de tranquilidad y seguridad, que hoy por hoy, no pueden aportar otras soluciones de licuación patrimonial.
Para contratar la hipoteca inversa de Mapfre, la vivienda debe ser su residencia habitual y tener un valor superior a 150.000 euros y estar en una zona de alto dinamismo innmobiliario para que la venta del inmueble pueda realizarse con facilidad.
¿Para quién es la hipoteca inversa?
Los jubilados viven más años y en mejores condiciones, pero deben emplear más recursos. Necesitan, muy a menudo, dinero extra al de la pensión mensual. Así las cosas, este producto puede ser adecuado para cualquier persona mayor con vivienda en propiedad, que quiera sacarle jugo y recibir cada mes una cantidad de dinero extra con la que complementar la pensión.
Aunque la ley fija como edad mínima los 65 años para contratar la hipoteca inversa, todos los expertos coinciden en que se trata de un producto ideal para personas de mayor edad para evitar que el valor de la vivienda se diluya en un plazo muy grande. La explicación es sencilla: el importe del préstamo que se recibe mensualmente se calcula en función de la esperanza de vida del cliente, de modo que una edad más avanzada permite recibir cantidades mayores cada mes.
Existen varias soluciones para monetizar la vivienda, y ninguna es mejor o peor que las demás. Todo depende de las necesidades y situación personal de cada persona. Para una persona mayor para la que es importante mantener la propiedad de su vivienda, de cara a sus hijos, la hipoteca inversa es un producto muy adecuado. El dinero prestado se devolverá al fallecimiento del titular de la hipoteca inversa. Los hijos, heredan la casa y pueden venderla para saldar la deuda y quedarse con el remanente, o repagar el préstamo con otros recursos para mantener la propiedad.
Punto fuerte: fiscalidad
Uno de los puntos fuertes de este producto de licuación patrimonial es su fiscalidad. La hipoteca inversa no tributa de ninguna manera ya que tiene consideración de endeudamiento, y no un ingreso.
Los ingresos que se van obteniendo mes a mes fruto de la hipoteca inversa proceden de un crédito, es decir, son una deuda que va acumulando la persona que disfruta la hipoteca inversa. En el futuro, serán sus hijos quienes devuelvan esa deuda, con la venta de la vivienda o asumiendo ellos mismos la deuda con otros recursos.
